固贷利率层次细分

　　省内惟一一家推出定息房贷的银行已于近期开始执行新的定息房贷利率标准。

　　在利率方面，该行根据客户资质选择执行“基准利率、上浮利率、优惠利率”三档利率中的一档。其中，对占据客户量多数的符合相应条件、资质较好的客户执行优惠利率。

　　跟去年9月刚调整的固贷各档利率相比，在该行执行的新标准中，5年期以下贷款的各档利率标准调整幅度较大。其中，1年～3年（含）优惠利率由此前的6.78%下调至6.73%，但该档的基准利率和上浮利率却分别由此前的6.98%、7.18%上调至8.32%和8.6%。

　　值得注意的是，此前个人住房定息房贷最长期限为5年～10年（含），本次定息房贷利率调整后，新增加了10年～15年（含）、15年～20年（含）两档，对5年期以上定息房贷进行了细分。例如，5年期以上定息房贷由此前的7.76%这一标准，按照期限不等，细分为7.38%、7.78%、8.11%三个标准。

　　固贷利率“保质期”延至20年

　　据了解，此前定息房贷的最长期限为10年，不久前，银行方面曾对这一状况做过调整，但客户也只能是在10年期以内的利率标准基础上进行选择，即固贷利率“保质期”最长仅为10年。如果选择20年的还款期，还得视第二阶段时间开始时的相应利率水平而再次确定利率。

　　此次定息房贷利率调整后，该银行将定息房贷的利率“保质期”延长到20年，并且设置了“止损”方式：如果在此期间遇到降息，借款人可以选择将还贷方式变更为浮动利率房贷。

　　加息预期下 固贷有优势

　　“鉴于定息房贷的初始利率要高些，现在不少购房者还是选择浮动利率房贷。”银行人士表示。

　　以该行现行的固定利率房贷为例，15年～20年（含）期的优惠利率为8.11%，现在5年以上央行房贷基准利率为7.83%，下浮15%后的下限利率为6.6555%。假设某人办理了30万20年期商业住房贷款，等额本息还款方式，采用浮动利率房贷还款的话，月供2264.27元，共支付利息243424.34元；如果采用固定利率方式还贷，月供2529.9元，共支付利息307175.23元。

　　也就是说，贷款初期，30万元20年期的定息房贷比普通房贷月供将多出265.63元，与此同时，两者的优惠利率差为1.4545个百分点。当央行再经历几次加息，5年以上利率上调超过1.4545个百分点时，贷款者开始“止损”。而“止损”后能得到多少实惠，则要视加息的幅度、贷款金额和剩余的还款期限来定。

　　据银行人士介绍，在当前存在加息预期的情况下，银行在制定“定息房贷”利率时，往往要高于当前浮动利率的水平。但几次加息后，浮动利率提高，一直保持不变的固贷更省钱。

　　我省个人住房定息房贷现行利率

　　1年～3年（含）：基准8.32%，上浮8.6%，优惠6.73%

　　3年～5年（含）：基准8.52%，上浮8.8%，优惠6.93%

　　5年～10年（含）：基准8.62%，上浮9.01%，优惠7.38%

　　10年～15年（含）：基准9.08%，上浮9.46%，优惠7.78%

　　15年～20年（含）：基准9.4%，上浮9.78%，优惠8.11%